“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務所律師徐玉平說，現(xiàn)實情況是，“幾乎不可能”。

　　中國人民銀行關于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”但面對存款冒領、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。

　　“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。

　　有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失。”徐玉平說。

　　存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉走，用于償還個人債務。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

　　銀行拿他們沒辦法？有些銀行與第三方“合作”

　　據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。“盡管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。”

　　復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。

　　然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責。“存錢時說國有大行最可靠，還有監(jiān)測系統(tǒng)等"高科技"保護，丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音。”廣東一家上市公司財務總監(jiān)表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。

　　一名銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開"合作"，并享受提成，銀行方面至少應當為監(jiān)管不力承擔責任。”新華社

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