央行釋疑

　　六成用戶年支付余額交易不超千元

　　消息發布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭論。有網友抱怨今后網絡支付只有5000元額度，連蘋果手機都買不了；有第三方支付行業人士認為，央行下手太狠，會對這一朝氣蓬勃的行業帶來致命打擊；也有金融界人士認為，央行這是防范風險，有利于支付行業的長遠發展；還有市場人士認為，這一文件本身晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白。看到這一文件引起如此巨大的反響，同時出現不少誤讀的聲音，央行積極進行了回應。昨天，央行相關負責人就征求意見稿有關問題回答了記者的提問。

　　這一文件最初的被關注點就是征求意見稿根據客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務；消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產品或服務。

　　文件規定，支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

　　此外，支付機構應根據客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關聯管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

　　昨天，眾多網友擔心，這種限額管理會讓自己網上購物麻煩重重。但央行有關負責人表示，單日5000元的限額只針對支付賬戶的余額付款。消費者仍然可以與現在一樣，通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，并無額度限制。

　　此外，統計數據顯示，這種限額管理不會對大家造成太大影響。據對國內典型代表性支付機構2014年網絡支付業務數據的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等（即《辦法》規定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《辦法》規定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

　　該負責人表示，限額數據的確定，既參考了國內典型代表支付機構的業務分析數據，也考慮了尊重現實需求與未來支付業務的規范發展，防范支付機構客戶備付金規模過度膨脹引發資金風險。當然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認真評估社會各界意見，按照“鼓勵創新，防范風險，趨利避害，健康發展”的總體要求，制定適度的監管措施，促進支付服務市場規范發展。

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