11月22日，節(jié)氣：小雪；北京市天氣：大雪。與大雪紛飛的極致天氣相比，社區(qū)銀行的清冷似乎不遑多讓?zhuān)腋钊穗y耐。

　　“現(xiàn)在即使有客戶(hù)進(jìn)門(mén)（社區(qū)銀行大門(mén)）也多是直奔ATM機(jī)，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品收益率低，需要我們提供服務(wù)的客戶(hù)并不多”，位于北京市西二環(huán)的某股份制銀行社區(qū)銀行員工對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　三十平方米左右的建筑面積，兩至三臺(tái)ATM機(jī)，兩、三個(gè)員工，這是大多數(shù)社區(qū)銀行的“場(chǎng)景應(yīng)用”。《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，即便是雙休日，這些社區(qū)銀行普遍也是門(mén)可羅雀。

　　曾經(jīng)的美好

　　一年有四季，社區(qū)銀行當(dāng)然也經(jīng)歷了明媚的春天和火熱的夏天，只是冬天的腳步太急促，讓人似乎錯(cuò)過(guò)了秋天的收獲。

　　“社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)剛開(kāi)業(yè)的時(shí)候，分行和支行對(duì)于社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)支持比較多，再加上理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)得比較好，總體來(lái)說(shuō)，我們的業(yè)務(wù)量還是符合預(yù)期的”上述西二環(huán)的社區(qū)銀行員工對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　該社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)當(dāng)日，本報(bào)記者恰巧路過(guò)，由于當(dāng)時(shí)該銀行新開(kāi)卡客戶(hù)可以獲贈(zèng)30元面值的手機(jī)充值卡，很多附近的社區(qū)居民都在社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)首日就辦理了銀行卡。

　　與很多社區(qū)銀行類(lèi)似，該社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)初期走的是“理財(cái)+”的路線(xiàn)，依靠相對(duì)較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品招攬人氣，并帶動(dòng)存款和其他業(yè)務(wù)。彼時(shí)，《證券日?qǐng)?bào)》記者多次發(fā)現(xiàn)所謂“社區(qū)銀行專(zhuān)享”的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率略高于該行同類(lèi)產(chǎn)品，甚至也略高于附近其他股份制銀行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，因此也多次見(jiàn)證了其產(chǎn)品“被秒殺”。

　　“我們社區(qū)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)的負(fù)責(zé)人由于業(yè)績(jī)不錯(cuò)，今年上半年已經(jīng)被調(diào)回支行且獲得了職級(jí)提升”，上述員工表示。

　　除了專(zhuān)享的理財(cái)產(chǎn)品，社區(qū)銀行主打的還有贈(zèng)送禮物。在南二環(huán)的另一家社區(qū)銀行門(mén)口，本報(bào)記者此前曾經(jīng)看到，一個(gè)類(lèi)似于地產(chǎn)中介用于推銷(xiāo)房源的簡(jiǎn)易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著的白紙上赫然寫(xiě)著“存五萬(wàn)元定期送高級(jí)晴雨傘”。據(jù)該行工作人員介紹，全自動(dòng)的高級(jí)晴雨傘的價(jià)格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報(bào)肯定是一告一個(gè)準(zhǔn)”。

　　銀行“送禮攬儲(chǔ)”當(dāng)然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網(wǎng)點(diǎn)通常并不敢公開(kāi)制作和擺放相關(guān)宣傳標(biāo)識(shí)，尤其對(duì)于一線(xiàn)城市而言，攬儲(chǔ)送禮物更是不能拿到臺(tái)面上的暗箱操作。換句話(huà)說(shuō)，潛規(guī)則眾所周知，但是高調(diào)亮相比較罕見(jiàn)。“社區(qū)銀行通常深藏于居民區(qū)，屬于日常監(jiān)管不易到達(dá)的區(qū)域，再加上居民對(duì)于攬儲(chǔ)送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)”，一位城商行的個(gè)金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示。

　　“我們對(duì)外就說(shuō)是贈(zèng)送給來(lái)網(wǎng)點(diǎn)支持我們的客戶(hù)，而不能直接強(qiáng)調(diào)買(mǎi)理財(cái)送禮品”，上述社區(qū)銀行工作人員小徐（化名）坦言，“不過(guò)，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品收益率比較低，送禮物的效果也不明顯了”。

　　迅速“冬至”

　　事實(shí)上，面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益率的“急速降溫”，社區(qū)銀行迅速感到了的冬天的寒冷。

　　“由于央行一年多以來(lái)連續(xù)降息，資金面比較寬松，且資產(chǎn)端好的項(xiàng)目減少，理財(cái)產(chǎn)品的收益率確實(shí)下降得比較快”，上述城商行的個(gè)金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品收益率下降雖然對(duì)于銷(xiāo)售和攬儲(chǔ)有一定的影響，但并不會(huì)傷筋動(dòng)骨。但對(duì)于沒(méi)有對(duì)公業(yè)務(wù)，僅僅依靠零售業(yè)務(wù)支撐業(yè)績(jī)的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品收益率一旦不具有競(jìng)爭(zhēng)力，那就意味著核心業(yè)務(wù)遇到瓶頸。

　　本報(bào)記者在走訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，多家社區(qū)銀行都是門(mén)可羅雀，而原本三個(gè)工作人員的配置也經(jīng)常被“縮減”至僅剩兩個(gè)人。當(dāng)本報(bào)記者詢(xún)問(wèn)員工數(shù)量緣何減少時(shí)，被告知“守在這里業(yè)務(wù)也不多，有人就出去辦業(yè)務(wù)了”。

　　在北三環(huán)的一家社區(qū)銀行門(mén)外，一位附近居民對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“剛開(kāi)業(yè)時(shí)感覺(jué)這家銀行人挺熱情的，但是員工總換人，現(xiàn)在的員工好像比較內(nèi)向，不太主動(dòng)招呼街坊鄰居，除非確實(shí)要辦業(yè)務(wù)，附近的居民一般也不會(huì)去銀行里面逛。”

　　“我們現(xiàn)在的社區(qū)銀行也在改變玩法，不一定設(shè)點(diǎn)，不然太高，短期內(nèi)只能賠本賺吆喝，發(fā)展社區(qū)金融，關(guān)鍵是走入社區(qū)，并非簡(jiǎn)單將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)社區(qū)，而是要將人緣、地緣做透，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶(hù)的黏性”，某股份制銀行西部地區(qū)某分行負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“我們對(duì)于支行能覆蓋到的一些居民區(qū)采用與物業(yè)合作的方式進(jìn)行突破，其中門(mén)禁卡是一種模式，當(dāng)然我們并不會(huì)強(qiáng)推門(mén)禁卡必須是我們銀行發(fā)行的銀行卡，但是使用我們的銀行卡會(huì)有一定的優(yōu)惠和回報(bào)，客戶(hù)比較樂(lè)于接受。”

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