校園貸，敢問路在何方？

　　春節(jié)過后，漢口學(xué)院大二學(xué)生陳東(化名)就再也沒看見過自己的室友劉華(化名)。他告訴國(guó)是直通車記者，從開學(xué)到現(xiàn)在，劉華始終沒有在學(xué)校露過面。直到有一天，借貸公司給他打了一通電話，他才知道劉華因?yàn)榍妨?萬元的債而跑路。

　　據(jù)陳東所知，劉華曾炒過一段時(shí)間的股，后來去創(chuàng)業(yè)了。但具體做什么事情，他也不是很清楚，因?yàn)閯⑷A總是與人交流很少。

　　“他在學(xué)校時(shí)經(jīng)常不回宿舍，也經(jīng)常逃課，還喜歡喝酒。現(xiàn)在他的父母、學(xué)校、警察和借貸公司都在找他，但是沒有人知道他在哪里。”陳東告訴記者，劉華出身農(nóng)村，家里靠種地為生，經(jīng)濟(jì)條件并不富裕。在得知?jiǎng)⑷A在外面欠下債后，他的父母并不想管他。

中新社發(fā) 張賢達(dá) 作

　　此前，廈門華夏學(xué)院一名大二女生如夢(mèng)因深陷“校園貸”，不堪還債壓力和催債電話騷擾，于4月11日選擇自殺。2016年3月9日，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的一名在校大學(xué)生因無力償還近百萬借款，在山東青島跳樓自殺。

　　如今，劉華身處何方，沒有人知道。一直不知去向的他在一個(gè)月前被學(xué)校開除學(xué)籍。校園貸的出現(xiàn)，似乎讓劉華掌握不了自己的人生軌跡。

　　錢的誘惑

　　打開某借貸平臺(tái)APP，點(diǎn)擊申請(qǐng)貸款，便出現(xiàn)了一個(gè)新的界面。該界面分為大額專區(qū)和小額專區(qū)，大額專區(qū)放款額度達(dá)到5千至20萬元，且標(biāo)著“10分鐘極速放款”；小額專區(qū)則在5千元以下，“綁定淘寶，秒放5000元”。

　　當(dāng)記者點(diǎn)開大額專區(qū)的立即申請(qǐng)時(shí)，輸入姓名和手機(jī)號(hào)后，回答10個(gè)問題即可進(jìn)行借貸。當(dāng)人急需用錢時(shí)，“0抵押、0擔(dān)保、最高貸款50萬、極速放款到手機(jī)”無不令人心動(dòng)。

　　低門檻、高利率、無擔(dān)保、無抵押，幾乎成為了校園貸的代名詞。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所綜合研究室主任吳慶告訴記者，“校園貸并沒有一個(gè)有明確的定義，是一個(gè)非正式的說法，大概就是在校園里發(fā)生的，針對(duì)學(xué)生的借貸。因此，校園貸的種類很多，像政府、銀行給學(xué)生的助學(xué)貸款也屬于校園貸。”

　　在吳慶看來，具有低門檻、高利率等特征的校園貸主要還是由非正式金融機(jī)構(gòu)提供，類似P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)生的貸款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有的持牌經(jīng)營(yíng)，有的沒有。納入監(jiān)管也是最近的事情，且沒有全部納入。

　　那么，這些非正式金融機(jī)構(gòu)是如何走進(jìn)校園的呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，提前消費(fèi)成為了很多大學(xué)生的一種消費(fèi)習(xí)慣。

　　一名在校大學(xué)生李文(化名)告訴記者：“現(xiàn)在借校園貸的人還挺多的，有的是拿去網(wǎng)賭或創(chuàng)業(yè)，有的是因?yàn)椴缓侠硐M(fèi)導(dǎo)致沒錢，但又不好意思找家人要，所以就急需低門檻校園貸這樣的平臺(tái)。”

　　2009年，中國(guó)部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)量，通過各種方式加大營(yíng)銷，吸引客戶，結(jié)果導(dǎo)致信用卡違約率不斷上升，不少學(xué)生客戶透支嚴(yán)重，還出現(xiàn)了運(yùn)用多張信用卡互相循環(huán)透支情況。

　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》叫停大學(xué)生信用卡。從此，大學(xué)生辦理信用卡門檻變高，信保難度也變大。此后，低門檻的信貸模式開始走進(jìn)校園。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，大量的線下貸款公司通過轉(zhuǎn)型和線上包裝，進(jìn)入校園市場(chǎng)。從催收方式來看，個(gè)別校園貸的前身甚至可能是高利貸，或者和高利貸有較深的淵源。

　　“一般稍微聰明點(diǎn)的，都不會(huì)借利息特別高的校園貸。有的一開始借錢想著以后按時(shí)還，后來可能借著借著就上癮了，干脆破罐子破摔。錢來的太容易了，容易走極端。家里條件好的就坦白了，條件不好的，可能就跑路了。”李文告訴記者。

　　選擇的權(quán)利

　　當(dāng)校園貸走進(jìn)校園時(shí)，爭(zhēng)議也從未停止。有的人認(rèn)為，沒有收入來源的學(xué)生不應(yīng)該成為借貸的主體，那樣只會(huì)讓學(xué)生繼續(xù)“啃老”；有的人認(rèn)為，大學(xué)生群體可以作為借貸對(duì)象，因?yàn)樽鳛槌赡耆说乃麄兛梢該碛凶灾鬟x擇權(quán)，包括如何進(jìn)行消費(fèi)。

　　然而，無論對(duì)此爭(zhēng)議持何種觀點(diǎn)，我們都需要認(rèn)識(shí)到大學(xué)生消費(fèi)的日益增長(zhǎng)。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　“大學(xué)生有一定的收入來源，只不過大部分來自家里，不屬于勞動(dòng)收入。但是他們有權(quán)力調(diào)節(jié)自己的收入。比如，他們想買一部新手機(jī)，如果不找父母要錢，未來幾個(gè)月省吃用也是可以的。當(dāng)他們這么做的時(shí)候，就需要一筆借貸。”吳慶說。

　　事實(shí)上，一旦大學(xué)生參與借貸，就成為了金融產(chǎn)品的消費(fèi)者。金融產(chǎn)品本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，使用者在使用之前，必須對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。

　　據(jù)央視報(bào)道，在23939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解‘校園貸’的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嗎？”問題，34%的大學(xué)生表示完全不知道，32%的大學(xué)生表示基本不知道，30%的大學(xué)生表示部分知道，僅有4%的受訪者表示非常了解。

　　在大學(xué)生普遍缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，有些借貸平臺(tái)在明知對(duì)方?jīng)]有還款能力的情況下，還以無門檻、借貸快等特點(diǎn)吸引大學(xué)生。盡管從法律層面而言，絕大多數(shù)大學(xué)生已為成年人，但是因社會(huì)閱歷較淺，金融經(jīng)驗(yàn)普遍匱乏，陷入非法“校園貸”的概率較大。

　　對(duì)此，吳慶指出，“也許解決當(dāng)前問題需要做很多事情，但我覺得大學(xué)生首先應(yīng)該學(xué)會(huì)自己保護(hù)自己，同時(shí)學(xué)校也應(yīng)該在校園里普及金融知識(shí)。大學(xué)生要成為一個(gè)合格的金融消費(fèi)者，就應(yīng)該懂得自己在做什么。就像買手機(jī)，你要知道怎么使用，金融產(chǎn)品也是一樣，你要消費(fèi)它，應(yīng)該先懂得它，到底它事后會(huì)帶來什么？”

　　如何監(jiān)管？

　　校園貸在給大學(xué)生帶來一定便利的同時(shí)，一些不好的現(xiàn)象不容忽視，特別是最近幾起自殺悲劇，無不令人惋惜。

　　然而，在校園貸的發(fā)展歷程里，相關(guān)監(jiān)管措施也并非沒有出臺(tái)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度。

　　緊接著，2016年8月，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改“校園貸”問題。

　　4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，其中第28條指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸”。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展“校園貸”業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時(shí)期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺(tái)主動(dòng)退出市場(chǎng)。

　　不過，在吳慶看來，“很難說哪些校園貸是合法，哪些不合法。首先，中國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并沒有明確的立法，現(xiàn)在只是出臺(tái)了一些監(jiān)管的規(guī)章制度，這些都還上升不到法的高度。有些規(guī)章制度制定得非常嚴(yán)格，絕大多數(shù)的P2P都是不合規(guī)的，但并不是不合法”。

　　他告訴記者，金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)嘗試做過校園貸，但是沒有發(fā)現(xiàn)特別好的模式。目前，針對(duì)校園貸的問題，相關(guān)學(xué)者提出的很多建議還處于研究當(dāng)中。總的來說，針對(duì)校園貸的監(jiān)管還沒有開始。

　　如何讓大學(xué)生不再因巨額欠債而選擇輕生，這是全社會(huì)共同關(guān)注的問題。未來，相關(guān)監(jiān)管部門是否會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的治理措施，加大治理強(qiáng)度，我們不得而知。

　　但可以肯定的是，“2008年金融危機(jī)，房地產(chǎn)有欺騙貸款人的嫌疑。金融機(jī)構(gòu)如果做出這樣的事情，事后都會(huì)得到懲罰。”吳慶說。

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