“雙11”在即，各種金融產(chǎn)品嶄露頭角：信用卡消費可以輕松申請分期付款，各種預售預付活動提前鎖定商品，“花唄”“白條”更是方便了不少用戶。然而，花樣繁多的紅包，“不懂奧數(shù)就看不懂”的優(yōu)惠規(guī)則，也引起不少用戶的吐槽。

　　近年來，支付科技發(fā)展迅猛，特別是隨著生物識別技術(shù)快速發(fā)展，人體固有的生理特性和行為特征也開始被用于金融創(chuàng)新。比如，俗稱“刷臉”的人臉識別技術(shù)，易用性、普適性較強，目前已在身份核查、刷臉取款、刷臉支付等金融場景中得到應用。未來，包括指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等多種識別方式，將越來越多進入金融領(lǐng)域。

　　但是，金融科技不斷創(chuàng)新的同時，也帶來了一些爭議。比如，前段時間少數(shù)支付機構(gòu)片面宣傳“無現(xiàn)金社會”，利用高額補貼推廣單一支付方式，個別店家甚至拒收人民幣現(xiàn)金，妨礙了公眾的自由選擇；一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造所謂“閉環(huán)”和“生態(tài)圈”，人為地造成了數(shù)據(jù)的封閉與割裂，一定程度上阻礙了對數(shù)據(jù)資源的合理開發(fā)和利用。在這個過程中，用戶信息、行為特征、習慣偏好被過度挖掘，個人隱私未得到妥善保護。這些問題的出現(xiàn)，也給人們帶來了更深層次的思考。

　　實際上，金融科技是金融與科技深度融合的產(chǎn)物，其本質(zhì)仍然是金融，服務對象還是客戶。發(fā)展金融科技的根本目的，是為更好服務實體經(jīng)濟，滿足金融消費者日益多元的需求，這是金融科技應有的態(tài)度和溫度，也是對社會各方的約束與要求。

　　對從業(yè)機構(gòu)而言，要增強服務意識和責任意識，堅持以人為本。比如在發(fā)展非現(xiàn)金支付的過程中，要為中老年人和低收入者提供新知識、新技能的培訓和指導，盡可能幫助他們?nèi)谌霐?shù)字社會中來，享受到科技紅利；充分尊重公眾日常習慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式；增強法律意識和道德意識，真正有所敬畏。面對不斷出現(xiàn)的個人信息泄露等現(xiàn)象，要從制度、技術(shù)、流程等多方面加以改進，切實維護好數(shù)據(jù)安全和個人隱私。最重要的是，對新技術(shù)保持一份冷靜，新產(chǎn)品研發(fā)應在便捷性和安全性上找到平衡點，如此才能行穩(wěn)致遠。

　　而對監(jiān)管機構(gòu)而言，要進一步加強監(jiān)管和引導。如在支付結(jié)算領(lǐng)域，進一步完善支付基礎(chǔ)設施，規(guī)范非銀行支付機構(gòu)發(fā)展，健全社會信用體系，更好發(fā)揮現(xiàn)代支付結(jié)算體系對經(jīng)濟金融運行的基礎(chǔ)作用。對各類金融創(chuàng)新，要堅持“同一業(yè)務，同一監(jiān)管”原則，實施功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，維護好公平的市場競爭秩序。針對“數(shù)據(jù)壁壘”等問題，應在數(shù)據(jù)收集、使用方面出臺專門法律或行政法規(guī)，打破信息孤島，讓散落在政府部門的公共信息以及各類企業(yè)平臺積累的信息互聯(lián)共享，在保證安全的前提下實現(xiàn)多元化的融合發(fā)展。

　　悟已往之不諫，知來者之可追。堅持正確的態(tài)度，保持足夠的溫度，金融科技將為我們帶來更好的服務，指引我們通往更高水平的社會生活。

　　董希淼

　　《人民日報》（2017年11月10日09版）

　　（作者為中國人民大學重陽金融研究院高級研究員）